Que De vuelta a la escuela del Banco Central Europeo (BCE) lo notaremos en nuestra cartera. Según Help My Cash, se espera que el organismo que regula la economía de la eurozona cierre este jueves. volver a subir los tipos de interés. Segunda vez en menos de dos meses.
La pregunta es cuán grande será esta nueva oleada. Hay dos números sobre la mesa: 0,5 puntos porcentuales, los mismos de julio, o 0,75.
De cumplirse las previsiones, el tipo principal sería como mínimo del 1% y «incluso podría llegar al 1,25%, una cifra que no se registra desde hace más de una década”, explican los expertos analizados del comparador de productos financieros HelpMyCash.com ¿Cómo nos afecta una subida de tipos?. “Como resultado, el Euribor seguirá subiendo. El euríbor diario, que es la base para calcular la media mensual con la que se actualizan los tipos hipotecarios variables, arrancó septiembre por encima del 1,8%”, subraya HelpMyCash.com
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Sea cual sea la decisión que tome el BCE, tarde o temprano los bolsillos de los españoles lo notarán. Si bien el objetivo de estas medidas es tratando de controlar la inflación vertiginosaque alcanzó el 10,4% en España en agosto según el INE, habrá más consecuencias.
Las hipotecas de tasa ajustable son cada vez más caras
Muchos españoles con una hipoteca a tipo variable ya están notando la subida de tipos del pasado mes de julio y la notarán también la próxima. El euríbor cerró al 1,249% en agosto, más de un punto y medio por encima del cierre de diciembre. “Pero el Euribor de agosto ya es historia. Ayer, el precio diario fue de 1,921 % y el índice nunca cayó por debajo del 1,8 % este mes”, dijo Olivia Feldman, cofundadora de HelpMyCash.com.
«Implica que Las hipotecas de tasa ajustable son cada vez más caras y los españoles están teniendo que gastar cada vez más de su nómina para pagar su vivienda”, añade Feldman.
Ejemplo: Una persona que tiene un préstamo de 150.000 euros con un plazo de 25 años y un tipo de interés de Euribor más 1% y ahora está revisando su hipoteca variable, Tienes que pagar 122 euros más al mes, casi 1.500 euros más al año. Esto se aplica en el caso de que la hipoteca se actualice una vez al año. Si la revisión se hace cada seis meses, el impacto es algo menor: 111 euros más al mes.
Pero, ¿hasta dónde subirá el Euribor? Es difícil de predecir, pero desde HelpMyCash asumen que será en torno al 2,5% a final de año. «De hecho, no sería descabellado tocar 3%”, dice Feldman. Todo dependerá de cómo se desarrolle la economía europea y de si el BCE vuelve a subir los tipos en 2022 o dos veces en las reuniones de octubre y diciembre.
En el contexto de que necesitaremos más dinero para pagar los préstamos y que el espectro de una recesión se cierne sobre Europa, los expertos recomiendan crear un fondo de emergencia tan pronto como sea posible para cumplir con las obligaciones financieras diarias, por ejemplo, si se queda sin empleo. “Conviene ahorrar al menos el dinero equivalente a seis meses de gastos fijos”, sugieren desde el comparador. es uno de los mas importantes Consejos para prepararse para una recesión económica.
Esta subida del Euribor no sólo afecta a los que ya tienen una hipoteca variable, sino también a los que quieren contratarla ya porque les costará mucho más dinero pagarla.
Los fijos también son más caros.
Los consumidores que tienen una hipoteca de tasa fija se salvan porque sus tasas no suben. El problema es para los que pretenden fichar uno nuevo porque ahora son más caros. Antes de la subida de tipos de interés, el tipo de interés medio de las hipotecas a tipo fijo era del 2,40%. Ahora es del 2,5%. Da más miedo cuando alargamos el plazo: el tipo de interés medio de estos préstamos era del 1,5% en febrero, cuando incluso podrían fijarse en el 1%.
Entonces, si tenemos en cuenta que el euríbor está subiendo pero también están subiendo los tipos de interés de los préstamos fijos, si queremos contratar una hipoteca ahora, ¿es mejor tener una fija o una variable?
Olivia Feldman lo tiene claro: «De momento lo mejor es alquilar un teléfono fijo, sobre todo porque con un buen perfil también se pueden contratar con un tipo de interés inferior al 3%». Y añade: “En un escenario en el que una persona se plantea contratar una hipoteca a tipo variable porque le parece cara una hipoteca a tipo fijo al 2,50%, lo que tiene que entender es esto: si el Euribor mantiene la media de septiembre en el 1,88%, con una diferencia del 0,80%, la hipoteca variable, que se quedaría en el 2,68% (suma de Euribor más diferencia), ya sería más cara que la fija.
Contratar un variable ahora significa asumir un alto riesgo debido a la incertidumbre que reina en el mercado. Pero como tampoco sabemos si Europa finalmente entrará en recesión, lo que podría provocar que el Euribor cambie de tendencia y caiga el próximo año, Tampoco conviene firmar un contrato fijo con tipos de interés desorbitados. Una opción, explica Feldman, es contratar una hipoteca mixta, especialmente en aquellos casos en los que el cliente no puede obtener una buena oferta a una tasa fija. Una mixta pagaría un tipo fijo durante los primeros años y evitaría el Euribor (vale la pena luchar porque el vencimiento inicial es de al menos diez años).
Si el euríbor sigue subiendo, los precios de comercialización de las hipotecas a tipo fijo y mixtas por supuesto también subirán, por lo que quien quiera contratar una debe darse prisa.
El impacto en el mercado hipotecario no acaba ahí. Si las hipotecas están cada vez más caras y los españoles necesitan más dinero para pagarlas, Los bancos son cada vez más exigentes a la hora de prestar.
prestamos y creditos
Los demás productos de financiación también pueden encarecerse. Esto afecta, por ejemplo, a las empresas que tienen que pagar más intereses cuando solicitan un préstamo.
Un artículo del Banco de España del pasado mes de agosto explicaba: “La percepción de los hogares sobre su acceso al crédito también se ha deteriorado desde el inicio de la guerra en Ucrania, en un contexto en el que estos agentes también esperan que el coste del endeudamiento aumente en los próximos 12 meses.
Un aumento de la deuda debería frenar el consumo. Además, una recesión inminente puede conducir a un aumento en la tasa de ahorro, lo que también reduciría el consumo. Dos hechos que deberían bajar la inflación.
Más tiempo para vender una casa
El aumento de las tasas de interés también puede afectar las ventas de viviendas. La subida de tipos de interés tiene al menos dos efectos en el mercado inmobiliario: Se estima que el tiempo medio de venta de un inmueble va en aumento y se reducirá la brecha que actualmente existe entre el precio al que se publican las propiedades en los portales inmobiliarios y su precio final de venta. Por lo general, la casa se cotiza a un precio que luego se reduce entre un 5% y un 10% antes de que se complete la venta. Con el aumento de los precios de las hipotecas, los compradores estarán menos dispuestos a pagar las primas. Por lo tanto, los vendedores se verán obligados a ajustar los valores desde el principio para no retrasar aún más el momento de la venta.
En cuanto a los precios de los pisos nuevos y de segunda mano, se pueden ver los primeros signos de enfriamiento. El último informe de Tinsa refleja un descenso mensual del 0,8% en agosto respecto a julio de 2022. Las previsiones apuntan a que el precio del ladrillo seguirá desacelerando su crecimiento hacia finales de año, por lo que es recomendable que quien esté pensando en vender su casa no tarde demasiado en tomar la decisión.
Nuevas formas de ahorrar
La desventaja de las subidas de tipos de interés será una mejora de la rentabilidad de las cuentas y depósitos que devengan intereses, como ya se ha señalado.
Varias entidades bancarias han mejorado la retribución de sus productos de ahorro en los últimos meses. Por el momento, los bancos más grandes han preferido no moverse y las alegrías han venido en su mayoría de los bancos onlinecon excepciones
Por ejemplo, algunas cuentas de ahorro ofrecen hasta un 1% TAE sin pedir nada a cambio. Y según el ranking de HelpMyCash, existen depósitos con un tipo de interés del 2% TAE a un año. En cualquier caso, los movimientos alcistas deberían continuar en los próximos meses. Eso sí, al menos por ahora, nadie espera que estos aumentos compensen la pérdida de poder adquisitivo que provoca la inflación.