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La compra de una vivienda es una de las decisiones financieras más importantes en la vida de una persona, y más aún cuando se trata de obtener una hipoteca. Antes de dar el paso y formalizar la operación, es conveniente considerar qué documentos necesitas aportar, comprobar si la casa no tiene cuotas, cuánto necesitas ahorrar, qué cantidad tienes que pagar cada mes y a cuántos años. pagar las tarifas.
Junto al blog de Caixabank, repasaremos las 15 preguntas que debes hacerte si estás pensando en contratar una hipoteca ahora mismo:
1. ¿Qué debo preguntar al agente inmobiliario?
Si es una vivienda de segunda mano, es útil saber por qué se vende, si tiene cédula de habitabilidad y certificado de eficiencia energética, si tiene cuotas económicas pendientes (como la cuota de comunidad), o si está dada de alta en las bases de servicios públicos. También es importante preguntarse si se ha realizado la Inspección Técnica de Edificios (ITE).
2. ¿Qué pasos deben tomarse después de que esté claro que desea comprar la casa?
Primero pregunta por un simple inscripción de la vivienda en el registro de la propiedad. Es el documento donde se encuentra toda la información relacionada con el inmueble, incluso si existen gravámenes o deudas.
A continuación, firma un Contrato de dinero serio. Tal y como recuerda la compañía, se trata de “un contrato privado que sirve para reservar la vivienda que vas a comprar. Se realizará un pago y un depósito en el momento de la firma, que luego se deducirá del precio final de compra.” Aunque no es obligatorio firmarlo ante notario, se recomienda.
El siguiente paso es buscar financiación para comprar vivienda y una buena opción es solicitar una hipoteca. Llegados a este punto, conviene analizar el mercado para saber qué tipo de ofertas están ofreciendo las financieras, y una forma de hacerlo es a través de los comparadores de hipotecas online.
El último paso es la firma. Contrato de compra. “Es un acuerdo entre dos partes en el que la parte vendedora se compromete a dar la casa a la parte compradora a cambio de una suma de dinero. Este contrato trae consigo una serie de obligaciones y derechos para cada una de las partes y si alguno incumple, puede haber consecuencias. El comprador es quien suele elegir el notario con el que quiere firmar su escritura de compraventa”, recuerda Caixabank.
3. ¿Cómo saber si la casa tiene deudas?
La clave es solicitar la inscripción simple de la propiedad en el registro de la propiedad. Te permite conocer el estado de la vivienda en cuanto a hipotecas, gravámenes, gravámenes o condiciones fiscales. “Recuerde que si la casa tiene deudas, se las transferirán cuando la compre”, dijo el banco.
También debes asegurarte de estar al corriente de los pagos de la comunidad (gastos mensuales, derramas…) para los que puedes solicitar un certificado; Asegúrate también de estar al corriente en el pago de los impuestos municipales (IBI, cuota de basura, cuota de reciclaje…). Para ello, solicita recibos o comprobantes de pago.
4. ¿Cómo se puede saber que la vivienda tiene certificado energético?
Desde el 1 de junio de 2013, el certificado energético es obligatorio en España para poder alquilar o vender una propiedad. La obligación de presentar el certificado de eficiencia energética está regulada en España por el Real Decreto 235/2013 y la responsabilidad de la obtención de este certificado de eficiencia energética recae en el propietario de la vivienda.
5. ¿Cuánto dinero debería haber ahorrado?
Generalmente se requiere un ahorro del 30-35% del valor de la vivienda. Por regla general, los bancos financian hasta el 80%, por lo que el 20% restante lo aportan de sus propios fondos; y que el 10-15% restante se destinará al pago de impuestos (IVA en vivienda nueva e ITP en vivienda usada) y otros gastos asociados a la venta.
6. ¿Cuál es la cuota mensual?
La respuesta a esta pregunta depende del precio de la casa y el monto de la hipoteca y el plazo del préstamo. «Para no poner en peligro su salud financiera, le recomendamos que calcule sus ingresos menos los gastos mensuales de los propietarios que comprarán la nueva casa. De esa manera, puede ver qué margen mensual tiene». destaca el banco. En general, los expertos recomiendan que el pago de la cuota no supere el 40% de los ingresos.
7. ¿Cuántos años se tarda en pagar una hipoteca?
Todo depende del plazo en el que firmes la hipoteca y de lo que puedas amortizar en ese plazo. En general, cuanto mayor sea el plazo del contrato, menor será la cuota mensual, pero los intereses. La mayoría de las instituciones financieras permiten términos de contrato de hasta 30 años, siempre que los titulares no tengan más de 75 años al finalizar el pago del préstamo.
8. ¿Hasta qué edad se puede solicitar una hipoteca?
Legalmente no hay ninguna restricción particular que fija una edad máxima para solicitar una hipoteca. Con carácter general, no obstante, se fija como límite de edad para la amortización de la hipoteca los 75 años. Teniendo en cuenta que las hipotecas más cortas tienen un plazo de 10 años, la edad máxima para solicitar una hipoteca es de 65 años.
9. ¿Qué elegir, una hipoteca a tipo variable oa tipo fijo?
Esta es quizás una de las dudas más comunes en materia hipotecaria en los últimos tiempos. Con las hipotecas a tipo fijo, el cliente paga siempre el mismo tipo desde el primer mes hasta el último, aunque el tipo de interés es superior al de los préstamos a tipo variable, que dependen de la evolución de indicadores como el Euribor. Actualmente, la tarifa diaria está por encima del 2,4%, el nivel más alto desde 2009, mientras que el promedio preliminar de septiembre está por encima del 2%, el nivel más alto desde finales de 2011.
Desde 2009, más de un millón de familias han firmado hipotecas a tipo fijo en España, una cuarta parte del total. Y los expertos insisten en que no existe una hipoteca perfecta, y que la elección depende de la situación única de cada consumidor y de factores como sus finanzas personales o el período de reembolso del préstamo proyectado.
10. ¿Qué gastos tengo que pagar para formalizar la hipoteca y venta?
Que coste de adquisición Incluye la notaría, registro, gestoría, IVA o ITP dependiendo de si la vivienda es nueva o usada.
A estos gastos hay que sumar los gastos de la hipoteca. “En el caso de una operación sin descuento, es el principal, más los intereses durante toda la vida de la hipoteca, más el costo del seguro de daños, el costo de mantener la cuenta y la tasación que tendrá que pagar. Es probable que algún gasto, como la nota simple, el registro o la gestoría, se haga cargo de la empresa”, subraya Caixabank.
11. ¿Qué documentos me exige el banco?
NIF, última declaración, tres últimas nóminas, historial laboral, extractos bancarios… Son muchos los documentos que debes recopilar antes de solicitar un préstamo hipotecario. Es habitual que los autónomos soliciten también las últimas declaraciones trimestrales de IVA e IRFP.
12. ¿Cuánto tiempo tengo para firmar la hipoteca después de aprobarla?
Una vez que la entidad financiera haya aprobado la operación, deberás seleccionar al notario para programar el día de la firma y él te asesorará sin cargo.
“Recuerda que después de firmar el FEIN (documento vinculante que contiene las condiciones de la hipoteca) y sus anexos, tienes por ley 10 días naturales o 14 días naturales en Cataluña para pensar en las condiciones de la hipoteca y verificarlas antes de firmar ante notario. En el momento de la consulta, el notario emite un certificado de conformidad para la firma e indica cuándo ya se puede firmar el contrato. Al menos hay que mantener el tiempo de reflexión que más le convenga”, dice el banco.
13. ¿Se puede pagar la hipoteca por adelantado?
La respuesta es sí. El préstamo puede ser devuelto parcialmente (solo pagas una parte y puedes acortar el plazo de la hipoteca o reducir las cuotas mensuales) o en su totalidad (cancelas toda la hipoteca). La mayoría de los bancos establecen tarifas por amortización anticipada.
Tras la entrada en vigor de la Ley Hipotecaria, la sanción máxima que puede aplicar una empresa depende de la hipoteca: en una variable, el límite es del 0,25% del principal amortizado si el pago se realiza durante los tres primeros años de vida del préstamo y del 0,15% % si ocurre entre el cuarto y quinto año; Después de este período no se pagará ninguna comisión. Para una hipoteca a tipo fijo, la comisión máxima es del 2% si el pago se realiza durante los primeros 10 años del plazo de la hipoteca y del 1,5% a partir de entonces.
14. ¿Se puede modificar la hipoteca bancaria?
Sí, este proceso se llama gestación subrogada. Suele ser más rentable realizar la cesión en los primeros años de vida del préstamo, para obtener un mayor ahorro de intereses, y antes de cambiar conviene estudiar el coste de la cesión, analizar varias ofertas y tener en cuenta todas las condiciones, no sólo la tasa de interés.
15. ¿Qué pasa con la hipoteca si el propietario fallece?
En caso de fallecimiento del acreedor hipotecario las deudas pasan a sus herederos. En este sentido, Caixabank precisa que “los herederos deberán presentar un documento que acredite esta condición (testamento, testamento, declaración de herencia…) y se les entregará un certificado del estado de la hipoteca”.
Entonces tienen quepresentar el acta notarial de aceptación y división de la herencia en la que aparecen todos los herederos que han aceptado y compartido la herencia de común acuerdo, con indicación del porcentaje, cuantía o fracción de cada uno. Debes entregar esos también Constancia de liquidación del impuesto de sucesiones”, Homenaje dependiente de las CCAA.
Una vez entregados los documentos, el banco «dará respuesta donde determinará la responsabilidad y alcance de la entrada de los herederos en lugar del deudor fallecido. En el caso de un seguro de vida que cubra la totalidad o parte de la deuda del préstamo hipotecario, en caso de fallecimiento del titular, el pago deberá efectuarse con la aseguradora”, concluye.