Que gobierno y bancos tienen diferentes rutas de sobre la mesa alivio financiero para los ciudadanos que tienen dificultades para pagar sus hipoteca como consecuencia de la fuerte subida del Euribor. En el catálogo en negociación existen soluciones específicas para los denominados colectivos vulnerables, que cuentan con un perfil socioeconómico muy valorado; otras alternativas para Ciudadanos de ingresos medios y bajos y la intención de hacerlo más fácil para el público en general Cambiar de un préstamo variable a un préstamo fijo para que puedan cubrir la tarifa de amortización contra futuros aumentos en las tasas de interés.
Esta última iniciativa se aplicaría a todos los colectivos con la triple intención ayudar a manejar la situación creado por el fuerte aumento de las tasas de interés, envalentonando aún más el ccompetencia entre entidades y consolidación en el mercado hipotecario a tipo fijo, explican fuentes familiarizadas con las conversaciones sin tocar las teclas para favorecerlas al mostrarse abiertas a la discusión.
Sin embargo, existe un precedente en el crisis financiera cuando ya se impulsaba el paso a la financiación con cuotas fijas mensuales Abaratamiento de la franquicia en el cambio: La penalización por pago anticipado se redujo a más de la mitad cuando se limitó la devolución en los primeros años, luego gratuita, y los gastos relacionados con el contrato (notario, registrador, etc., que acabaron en reformas normativas posteriores). atribuibles a los costes de la empresa).
El paso de un préstamo a tasa ajustable a un préstamo a tasa fija puede hacerse dentro de la empresa (novación) o migrarla a otra empresa (regresión) y luego transformarla o novarla. El coste depende del tipo de cambio y es mayor cambiar de empresa por su mayor complejidad contractual, sin perjuicio de que puede ser ventajoso si la oferta ofrece equilibrio.
Que Comisión de Novaciones La hipoteca generalmente varía entre 0% y 1% de la deuda pendientee a ser pagado y en el caso de cesiones depende de la oferta, tasa de interés y plazo del préstamo. Las hipotecas a tipo variable firmadas desde la entrada en vigor de la última reforma hipotecaria en 2019, se aplica hasta el 0,25% en los primeros años del préstamo y un máximo del 0,15% hasta el quinto año, a partir del cual es gratuito. Según algunas ofertas, también está el pago de la tasación de la casacuyos importes suelen oscilar entre 200 y 500 euros.
Junto a esta medida más amplia, el gobierno y los bancos están trabajando en soluciones específicas para grupos vulnerables y hogares de ingresos medios y bajos. En el primer caso, se tomó como referencia el código de conducta aprobado durante la crisis anterior y se adaptó a la situación actual para hacerlo más útil y funcional.
Las entidades que adoptan este Código (es de afiliación voluntaria) son obligado a reestructurar la deuda del cliente (Defectos en la amortización, ampliación del plazo hasta 40 años para reducir el tipo o reducción de intereses hasta un máximo de cinco años); y si esto no garantiza un reembolso, analizarán Se quitan o incluso la fecha.
Pero no funciona para todos los ciudadanos. Para beneficiarse de estas soluciones, el código original establece un ingreso máximo por hogar a considerar como vulnerable y como deterioro de la situación financiera específica.
En concreto, establece que la iLos ingresos del hogar no superan el triple del Iprem (24.318,84 euros a día de hoy y 25.200 con su actualización de enero), parámetro que podría seguir siendo el mismo, pero ahora se amplían las condiciones de esfuerzo para que la medida llegue a más familias. Es decir, si antes se requería que la carga financiera fuera igual o superior al 50% de los ingresos netos y su tasa se incrementara en un 50%, ahora se debería poder activar el protocolo. cuando empeora un 30% y la carga financiera se come el 40% de los ingresos del hogar.
A diferencia de 2012, hoy no hay crisis económica con desempleo excesivo y una mayor disminución de la delincuencia.
Uno de los puntos que aún está en discusión es si se debe o no reformular el antiguo código. El banco defiende la introducción de los nuevos parámetros con un una especie de apéndice al código originalsin cambiarlo desde el ubicación al que amas dar una solución es engorroso y se debe abordar cuando el BCE amortigüe la inflación, manteniendo el protocolo original consagrado en la ley hipotecaria para no dañar la cultura de pago.
Hacia enfeudados con ingresos bajos o medios sería una solución a mitad de camino para implementar Extensiones de término en los préstamos para facilitar el pago mensual o defectos, entre otras cosas. Al igual que con el Código, se pretende crear un marco común de actuación de seguimiento voluntario por parte de las empresas, pero que las obligue previa solicitud si deciden adherirse, con el fin último de ofrecer soluciones similares de alivio económico para los mismos perfiles. . .
A diferencia de 2012, hoy no hay una crisis económica con un desempleo abrumador y la morosidad continúa disminuyendo, aunque se espera que disminuya a medida que la inflación galopante y el aumento de las tasas de interés desaceleren la economía. Que presion Los que más sufrirán vuelto a prometer con préstamos a tipo variable, ya que los realizados hace más de 6 o 7 años se firmaron a tipos similares o superiores. Según estimaciones de la industria, las tensiones alrededor del 25% de los beneficiarios de hipotecas sufrirían y más porque la subida del Euribor es fulminante ya que el tipo final sigue reduciéndose respecto a la serie histórica.
El dilema de las hipotecas a tipo fijo
Con la subida del Euribor, la firma hipotecaria a tipo fijo marcó un récord del 75,4% de las operaciones en julio (frente al 69,4% de agosto, el último mes con estadísticas publicadas) ya que quería protegerse del aumento de los costes de financiación y de las comisiones ante la incertidumbre de dónde las tasas de interés pueden terminar al alza. Pero no era común.
Las hipotecas variables siempre han sido populares en España y representan el 95% de las transacciones porque son más baratas en el momento de firmar el contrato. El préstamo a plazo fijo es un producto sofisticado que obliga al banco a emparejarlo con determinados activos, encareciendo su coste, aunque ofrece consuelo en momentos como estos al dejar sin cambios las cuotas mensuales.