El acceso a una vivienda en la mayoría de los casos pasa por solicitar un préstamo hipotecario. Antes de hacerlo, es importante detenerse y elegir la hipoteca que mejor se adapte a su visión. ¿Fijo o variable?
Una hipoteca de tasa fija, o hipoteca de tasa fija, es una hipoteca que mantiene la misma tasa de interés durante toda la vida del préstamo. Esto significa que las cuotas mensuales a pagar son siempre las mismas (sin aumentos ni disminuciones por fluctuaciones en el mercado financiero).
Una hipoteca a tipo variable o variable es una hipoteca en la que el importe de las cuotas mensuales varía según el Euribor. El tipo de interés que se aplica a la hipoteca está compuesto por el valor del Euribor más un diferencial fijo.
En medio de la subida del euríbor, la duda se cierne sobre el mercado si contratar una hipoteca a tipo fijo o variable. El Euribor, saliendo de una racha bajista muy larga -en realidad comenzando el año en negativo- está en un repunte brutal y está en camino de terminar el año en el 3%. La principal ventaja de las hipotecas a tipo fijo es su estabilidad. Como su interés no depende de cambiar índices como el Euribor, el cliente paga siempre las mismas comisiones. Este tipo de préstamo puede acabar siendo más barato que un préstamo variable si el Euribor se mantiene alto a medio o largo plazo.
En el lado negativo, las tasas de interés de las hipotecas de tasa fija actuales son más altas que las hipotecas de tasa variable actuales, por lo que sus tasas serán más caras en el futuro previsible. También pueden encarecerse a largo plazo si el Euribor se mantiene bajo a medio o largo plazo.
Las hipotecas de tasa ajustable tienen la ventaja de tener una tasa de interés a corto plazo más baja que las hipotecas de tasa fija a corto plazo. Es decir, sus primeras cuotas son más baratas. A largo plazo, rinden más que los fijos si el Euribor se mantiene bajo a medio o largo plazo. La gran desventaja de las hipotecas a tipo variable: si sube el euríbor, sus cuotas también se encarecen y pueden costar más que una hipoteca de tasa fija.
Santos González, presidente de la AHE, reitera que “la incertidumbre relacionada con la subida de los tipos de interés y la caída de la actividad, con el consiguiente impacto en el precio del mercado inmobiliario, podría afectar al sector inmobiliario. Cuando eso pase, y el mercado de la vivienda, el crédito hipotecario se detendrá”.
A la pregunta clave: ¿fijo o variable? El presidente de la AHE destaca que ambas opciones son buenas para una hipoteca a largo plazo. “Si fuera solo a seis meses sacaría una hipoteca a tipo fijo, pero lo normal es que una hipoteca sea a 15 o 20 años y sacaría una hipoteca a tipo variable. Pero eso siempre depende del cliente y de su situación económica”.
Las entidades financieras han llegado a un acuerdo con el Gobierno para aliviar las hipotecas de los amenazados por la inexorable escalada del Euribor. En primer lugar, se refuerza el actual código de conducta para los deudores hipotecarios vulnerables, aquellas familias con ingresos inferiores a 25.200 euros anuales y un incremento de gastos del 50%, con viviendas de hasta 300.000 euros.
En concreto, el tipo de interés aplicable al importe de la hipoteca durante los 5 años de carencia se reducirá de Euribor más 0,25% a Euribor menos 0,10%. Además, se introduce la posibilidad de que las familias soliciten una reestructuración de deuda más de una vez; se duplica el plazo para solicitar el pago por vivienda habitual a 24 meses y se amplía el plazo de solicitud de 6 a 12 meses Solicita alquiler social en tu propio apartamento a la entidad financiera por un máximo del 3% de su valor por personas en situación de vulnerabilidad que sean objeto de desalojo de su vivienda.
Como ejemplo del impacto de estas medidas, para una familia con una hipoteca típica de $120,000 y un pago mensual -después de la revisión de intereses- de $524, su tasa se reducirá en más del 50% durante los 5 años de gracia período, hasta $246 . Además, se ampliará el alcance del código para que se aplique a más de 300.000 familias.
Lo mismo pueden hacer los hogares vulnerables que no han experimentado una Un aumento del 50% en la carga hipotecaria también puede beneficiarse del Códigoen este caso con una amortización de capital de 2 años, una tasa de interés más baja durante ese tiempo y la opción de extender el plazo de la hipoteca hasta 7 años.
Las protecciones se extienden a las familias de clase media que son vulnerables debido al rápido aumento de las cargas hipotecarias: el nuevo código de conducta se aplica a los hogares con ingresos inferiores a 3,5 veces el indicador público de ingresos de impacto múltiple (IPREM), unos 29.400 euros por año – que tienen un pago hipotecario de más del 30% de sus ingresos y que han experimentado un aumento en esta carga hipotecaria de al menos un 20%.
En estos casos, las entidades financieras deberán ofrecer la posibilidad de congelar la tasa durante 12 meses, reducir el tipo de interés aplicable a la deuda de capital diferido y ampliar el plazo del préstamo hasta en 7 años. Con este nuevo catálogo de medidas, hasta 700.000 familias podrán adaptarse progresivamente al nuevo escenario de tipos de interés
La presidenta de Wires, Carmen Panadero, saluda con buenos ojos estas acciones de la Asociación de Mujeres Inmobiliarias. “Es bueno darle a cada banco la opción de unirse o no, para que no sean interventores del mercado. Estas medidas tienen como objetivo suavizar los índices de gastos de las familias en un momento de alta incertidumbre económica y evitar una cascada de incumplimientos que podrían complicar los balances de los bancos. Si bien vemos margen de mejora: se definen criterios medibles para aumentar los índices de gastos de las familias, ya que hay no hay reglas claras sobre si el coste financiero de pagar la hipoteca es superior al 40% de la renta disponible si ya estaba presente antes de la subida de tipos o situaciones de pérdida de empleo o disminución de la renta familiar. Y estaría bien añadir medidas complementarias para el resto de familias que puedan acreditar que se encuentran en situaciones igualmente complicadas pero con ingresos por encima de los límites establecidos, especialmente con especial foco en las familias numerosas o supernumerosas o con hijos en edad escolar. cuyo ingreso es «.