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Desde febrero de 2016, el Euribor se ha manifestado consistentemente en tipos de interés negativos, con un mínimo histórico del -0,504% en enero de 2021. a partir de enero de 2022 El índice comenzó una subida inexorable de seis meses, alcanzando el 0,852% en junio.
En solo un año, pasando de -0,484% (junio de 2021) a 0,852% (junio de 2022), ha aumentado en 708 euros al año el coste de una hipoteca con un principal pendiente de 100.000 euros.
Este hecho es una de las razones por las que las hipotecas a tipo fijo han pasado del 10% de las nuevas compras en 2016 al 70% en la actualidad, según datos del INE. Pero, ¿es esta actitud la más inteligente? ¿Ya no es recomendable contratar una hipoteca a tipo variable?
«En este paisaje es muy dificil de predecir. La prioridad del Banco Central Europeo en este momento es combatir la inflación, por lo que es realista suponer que las tasas de interés seguirán aumentando. No obstante, como también se trata de evitar el frenazo económico, es previsible que el incremento sea rápido pero no muy intenso”, señala la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), que estima que “el Euribor rondará el 2 %”. podría estar a medio plazo».
Ante esta situación de incertidumbre, la organización ha planteado tres escenarios posibles y ha comparado algunos de los mejores productos, tanto fijos como variables, para saber qué opción, entre fijo y variable, es más recomendable en cada caso. Para realizar el cálculo, la OCU tomó como referencia el Hipoteca a tipo variable de Pibank (con un tipo de interés del 0,98% en el primer año, revisado a Euribor +0,78%), frente al hipoteca de tasa fija de banco abierto (con una tasa del 2,02%, débito de nómina y seguro de hogar) por un plazo de 15 años y un capital de 100.000 euros.
escenario uno
– Una primera fase de subida del Euribor al 1,5% en 2023, alcanzando el 2% en 2024 y manteniéndose estable en torno al 2% durante el resto de la vida del préstamo.
recomendación: En este caso, el préstamo fijo con un ahorro de 4.232 euros es significativamente más barato que el variable.
escenario dos
– Rápida subida del Euribor para luchar contra la inflación, alcanzando el 2,5% ya en 2023. Entre 2024 y 2028, una segunda fase de recortes graduales (0,5 puntos anuales) encaminada a afrontar la posible ralentización de las economías europeas y evitar una recesión, con un mínimo del 0,5% en 2027 y 2028. A continuación, un escenario estable de cuatro años con Euribor alrededor del 1%, seguido de un aumento progresivo hasta alrededor del 2%.
recomendación: En esta situación, hay poca diferencia entre el préstamo fijo y el variable.
escenario tres
– Nuevamente una rápida subida inicial hasta el 2,5% en 2023. Luego planteamos un escenario de recesión y recortes de tipos más intensos a partir de 2024, alcanzando un mínimo del 0,5% entre 2026 y 2028 para pasar a un escenario de normalización de subida progresiva hasta el 2%.
recomendación: Aquí, el préstamo variable sería la opción más barata, ya que se pagarían 1.296 euros menos.
“Con un trato a largo plazo como una hipoteca con plazos de 20 años o más, es mejor ser cauteloso y no apresurarse. Sin decisiones a corto plazo debido a una situación excepcional y probablemente coyuntural como es la invasión de Ucrania y la consiguiente falta de control de la inflación”, advierte la organización.